پروژه بانکداری الکترونیک

اختصاصی از فی بوو پروژه بانکداری الکترونیک دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

بانکداری الکترونیک یا برخط یا اینترنتی، عبارت است از فراهم آوردن امکاناتی برای کارکنان در جهت افزایش سرعت و کارایی آنها در ارائه خدمات بانکی در محل شعبه و همچنین فرآیندهای بین شعبه‌ای و بین بانکی در سراسر دنیا و ارائه امکانات سخت‌افزاری و نرم‌افزاری به مشتریان که با استفاده از آنها بتوانند بدون نیاز به حضور فیزیکی در بانک، در هر ساعت از شبانه روز (۲۴ ساعته) از طریق کانال‌های ارتباطی ایمن و با اطمینان عملیات بانکی دلخواه خود را انجام دهند.

     به عبارت دیگر بانکداری الکترونیکی استفاده از فناوری‌های پیشرفته نرم‌افزاری و سخت‌افزاری مبتنی بر شبکه و مخابرات برای تبادل منابع و اطلاعات مالی به صورت الکترونیکی است و نیازی به حضور فیزیکی مشتری در شعبه نیست.

     از نتایج و دستاورد های اساسی اینترنت و IT بانکداری الکترونیک است و بر اهمیت آن به دلیل افزایش روز افزون تعامل اقتصادی کشور ها با یکدیگر روزبروز افزوده می شود و همچنین بر مبنای تمایل بشر به راهکار های ساده تر، در انجام کار های مالی و اقتصادی نیز نیازمند بازنگری و نوآوری بعلاوه تسهیل در نظام بانکی می باشیم.

 

آیا تا به حال سعی کرده اید که از بانکداری الکترونیک استفاده کنید؟

 

آیا میدانید مزایای استفاده از بانکداری الکترونیک چیست؟

 

آیا میتوان این اطمینان را داشت که اطلاعات حساب بانکی ما در استفاده از خدمات الکترونیکی (اینترنت) در امن باشد؟

 

     در اواخر دهه ی 1360 بانک ها ی کشور به سیستم اتوماسیون عملیات بانکی و رایانه ای کردن ارتباطات خود توجه نشان دادند.حرکت به سمت بانکداری الکترونیکی ازاوایل دهه ی70 آغاز شد

     در خرداد۱۳۸۱مجموعه مقررات حاکم بر مرکز شتاب به تصویب رسید. بدین ترتیب اداره شتاب بانک مرکزی در ۱/۴/۱۳۸۱ تاسیس و با هدف فراهم کردن زیر ساخت بانکداری الکترونیکی آغاز به کار کرد. شتاب با ایجاد ارتباط بین دستگاه های خود پرداز سه بانک رسماً متولد شد(بانک­های کشاورزی، توسعه صادرات و صادارت ایران در این طرح حضورداشتند وبانکهای خصوصی سامان وکارآفرین نیزدرخواست کردند که درآزمایش­های اولیه شتاب حضورداشته باشند). درحال حاضربیشتربانکهای ایران بطورمستقیم طرحهای با نکداری الکترونیکی خود را پیش برده و می برند. بانک ملی با طرح سیبا، بانک صادرات با طرح سپهر، بانک رفاه با طرح جاری همراه، بانک کشاورزی با طرح مهر، بانک ملت با طرح جام

         و بانکهای خصوصی با طرح بانکداری ۲۴ ساعته و به صورت مجزا و منفرد، با نکداری

         الکترونیکی را درحوزه تحت پوشش خود تجربه کرده و می کنند.

 

     بانکداری الکترونیکی شیوه ای از بانکداری است که در آن مشتری در کلیه ساعات شبانه روز و بدون حضور فیزیکی در شعب بانک با استفاده از سرویس های امن الکترونیکی که بانک در اختیار وی قرار می‌دهد ، از خدمات بانکی استفاده نماید .

برای برخی از مشتریان ، بانکداری الکترونیکی به معنی دسترسی 24 ساعته به موجودی حساب بانکی از طریق دستگاه خودپرداز می‌باشد. در صورتیکه بانکداری الکترونیکی شامل خدمات مختلف بانکی است که به صورت غیر حضوری از طریق درگاه های مختلف ( نظیر پایانه فروش ، اینترنت ، خودپرداز ،تلفن ثابت و همراه و ... ) قابل ارایه می‌باشد .

و

.

.

.

30 صفحه پاورپوینت

پروپوزال بررسی نحوه فرهنگ سازی استفاده از خدمات نوین بانک و بانکداری الکترونیک

اختصاصی از فی بوو پروپوزال بررسی نحوه فرهنگ سازی استفاده از خدمات نوین بانک و بانکداری الکترونیک دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

ما در این پژوهش قصد داریم چگونگی فرهنگ سازی استفاده از خدمات بانکداری نوین و الکترونیک را در بین شهروندان بررسی کنیم و موانع موجود در پیش راه این مسیر را برطرف کنیم تا بتوانیم راه کاری برای ترویج فرهنگ استفاده از بانکداری الکترونیک در بین مشتریان بانک ارائه دهیم. روش تحقیق ما تحلیلی و پیمایش و ابزار تحقیق پرسشنامه بسته خواهد بود و نتایج در نرم افزار  spss پردازش خواهند شد. جامعه آماری این تحقیق شهوروندان مشتری بانک تجارت در شهر تهران و نمونه آماری این تحقیق 300 نفر از این شهروندان است که با روش نمونه گیری خوشه ای چند مرحله ای انتخاب خواهند شد. در نهایت نتایج تحقیق باید بتواند شیوه های فرهنگسازی استفاده از بانکداری الکترونیک را در بین شهروندان نشان دهد.

پایان نامه بانکداری بدون رباو تحلیلی بر منابع و مصارف بانک رفاه

اختصاصی از فی بوو پایان نامه بانکداری بدون رباو تحلیلی بر منابع و مصارف بانک رفاه دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

چکیده:

شوک‌های اقتصادی با‌ توجه به تاثیرگذاری بر متغیرهای خاص اقتصاد کلان موجب نابسامانی فعالیت‌های اقتصادی شده، بی‌ثباتی اقتصادی را ایجاد می‌نمایند و باعث عدم اطمینان در متغیرهای اقتصادی از جمله تولید ناخالص داخلی، قیمت‌ها، نرخ بهره و … می‌شوند که این نااطمینانی موجب برهم زدن تعادل فعالیت‌های موسسات پولی و مالی می‌شوند.

بانک‌ها به عنوان موسسات مالی، نقش حساسی در اقتصاد کشور ایفا می‌نمایند. آنها علاوه بر اجرای سیاستهای پولی دیکته شده از طرف بانک مرکزی در راستای سیستم بانکداری بدون ربا باید به عنوان یک بنگاه اقتصادی هدف افزایش سودآوری خود را نیز با دقت زیاد دنبال نمایند. به عبارت دیگر کلیه خدمات ارائه شده توسط بانک‌ها باید در راستای افزایش سهم بازار و در نتیجه سودآوری، با توجه به وضعیت بازار پول و سرمایه کشور باشد. در این راستا یکی از مهمترین مباحثی که باید مورد توجه مدیران عالی و سیاست‌گذاران اقتصادی بانک قرار گیرد، چگونگی و میزان تاثیری است که تغییر متغیرهای تشکیل دهنده تابع سود بانک در میزان سود آن خواهند داشت.

بانک رفاه نیز به عنوان یکی از بانک‌های تجاری در شبکه بانکی کشور، در بازار عوامل تولید فعالیت می‌کند. نهاده دریافتی انواع سپرده‌های اشخاص بوده که در پروسه فعالیت خدماتی بانکداری خود، آنها را تبدیل به ستاده تسهیلات می‌نماید.

این تحقیق در نظر دارد تا اثرات نااطمینانی تولید ناخالص داخلی و تورم را بر منابع و مصارف بانک رفاه بررسی نماید. که برای این منظور نااطمینانی تولید ناخالص داخلی و تورم بوسیله ترکیبی از مدل‌های ARCH-GARCH1 وARIMA 2 محاسبه شده، سپس از طریق مدل‌های خود توضیح برداری3(VAR) و مدل‌های تصحیح خطا 4(ECM) ارتباط آن‌ها با منابع و مصارف بانک رفاه در بلند مدت بررسی شده‌ و در نهایت، نتایج زیر حاصل شده است:

1- تاثیر نااطمینانی تولید و تورم بر منابع بانک رفاه، در بلندمدت معنی‌دار و منفی است.

2- تاثیر نااطمینانی تولید و تورم بر مصارف بانک رفاه، در بلند مدت معنی‌دار و مثبت ارزیابی شده است.

پایان نامه بانکداری بدون رباو تحلیلی بر منابع و مصارف بانک رفاه

اختصاصی از فی بوو پایان نامه بانکداری بدون رباو تحلیلی بر منابع و مصارف بانک رفاه دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

تعداد صفحات :205

چکیده:

شوک‌های اقتصادی با‌ توجه به تاثیرگذاری بر متغیرهای خاص اقتصاد کلان موجب نابسامانی فعالیت‌های اقتصادی شده، بی‌ثباتی اقتصادی را ایجاد می‌نمایند و باعث عدم اطمینان در متغیرهای اقتصادی از جمله تولید ناخالص داخلی، قیمت‌ها، نرخ بهره و … می‌شوند که این نااطمینانی موجب برهم زدن تعادل فعالیت‌های موسسات پولی و مالی می‌شوند.

بانک‌ها به عنوان موسسات مالی، نقش حساسی در اقتصاد کشور ایفا می‌نمایند. آنها علاوه بر اجرای سیاستهای پولی دیکته شده از طرف بانک مرکزی در راستای سیستم بانکداری بدون ربا باید به عنوان یک بنگاه اقتصادی هدف افزایش سودآوری خود را نیز با دقت زیاد دنبال نمایند. به عبارت دیگر کلیه خدمات ارائه شده توسط بانک‌ها باید در راستای افزایش سهم بازار و در نتیجه سودآوری، با توجه به وضعیت بازار پول و سرمایه کشور باشد. در این راستا یکی از مهمترین مباحثی که باید مورد توجه مدیران عالی و سیاست‌گذاران اقتصادی بانک قرار گیرد، چگونگی و میزان تاثیری است که تغییر متغیرهای تشکیل دهنده تابع سود بانک در میزان سود آن خواهند داشت.

بانک رفاه نیز به عنوان یکی از بانک‌های تجاری در شبکه بانکی کشور، در بازار عوامل تولید فعالیت می‌کند. نهاده دریافتی انواع سپرده‌های اشخاص بوده که در پروسه فعالیت خدماتی بانکداری خود، آنها را تبدیل به ستاده تسهیلات می‌نماید.

این تحقیق در نظر دارد تا اثرات نااطمینانی تولید ناخالص داخلی و تورم را بر منابع و مصارف بانک رفاه بررسی نماید. که برای این منظور نااطمینانی تولید ناخالص داخلی و تورم بوسیله ترکیبی از مدل‌های ARCH-GARCH1 وARIMA 2 محاسبه شده، سپس از طریق مدل‌های خود توضیح برداری3(VAR) و مدل‌های تصحیح خطا 4(ECM) ارتباط آن‌ها با منابع و مصارف بانک رفاه در بلند مدت بررسی شده‌ و در نهایت، نتایج زیر حاصل شده است:

1- تاثیر نااطمینانی تولید و تورم بر منابع بانک رفاه، در بلندمدت معنی‌دار و منفی است.

2- تاثیر نااطمینانی تولید و تورم بر مصارف بانک رفاه، در بلند مدت معنی‌دار و مثبت ارزیابی شده است.

101- مقدمه

هر پدیده غیر‌منتظره‌ای که تاثیر غیر‌قابل پیش‌بینی بر متغیرهای اقتصادی می‌گذارد شوک1 تلقی می‌شود که در طبقه‌بندی آنها می‌توان بر شوک‌‌های محیطی، خارجی، داخلی یا شوک‌های عرضه و تقاضا اشاره کرد.

بی‌ثباتی2 اقتصادی همراه با بروز شوک‌های متنوع اقتصادی پدید می‌آید و در حقیقت به معنای نابسامانی فعالیت‌های اقتصادی است. بروز یک جنگ و آثار متعاقب آن، رکود ناگهانی ناشی از کاهش قیمت نفت و یا افزایش ناگهانی قیمت نفت و ایجاد رونق کاذب، همه شواهدی از نابسامانی اقتصادی و به تعبیری درست‌تر، بی‌ثباتی اقتصادی هستند.

با نگاهی دقیق‌تر بر اقتصاد ایران این واقعیت آشکار می‌شود که فعالیت‌های اقتصادی (دولت) وابستگی شدیدی به درآمدهای نفتی دارد و همان‌گونه که پیداست قیمت نفت بسیار بی‌نظم و متغیر است و این می‌تواند عامل مهمی برای بی‌ثباتی اقتصاد باشد. پس شوک‌های اقتصادی ریسک‌های بیشتری را در فعالیت‌های اقتصادی به دنبال خواهند داشت و می‌تواند موجب کاهش سرمایه‌گذاری و رشد شود و همچنین فقر را نیز تحت‌الشعاع قرار می‌دهد و نیز می‌تواند بر نابرابری درآمد و اقتصاد زیرزمینی موثر باشد.

مسلما برای هیچ تاجر، تولید‌کننده، حتی کارگری نابسامانی و شوک‌های اقتصادی خوشایند نیست. از این‌رو انگیزه‌های بسیاری برای بررسی و تحلیل شوک‌‌‌های اقتصادی وجود دارند.

اثر مستقیم وقوع شوک‌ها ایجاد عدم اطمینان در متغیرهای اقتصادی است. این نوسانات غیر‌قابل پیش‌بینی، در تمامی تصمیم‌گیری‌های اقتصادی دولت و بخش خصوصی نفوذ می‌کند. همچنین شکل‌گیری انتظارات افراد، موجب می‌شود که این شوک‌ها، اثرات پویایی بر تمامی متغیرهای اقتصادی بگذارند.

از جمله مؤسساتی که در اثر وقوع شوک‌ها متضرر می‌گردند بانک‌ها می‌باشند که منابع و مصارف آنها از طریق تاثیر شوک‌های غیر‌منتظره اقتصادی بر متغیرهای کلان تحت تاثیر قرار می‌گیرند. لذا در این تحقیق سعی بر‌آن است که به بررسی و تحلیل تاثیر شوک‌های غیر منتظره اقتصادی بر منابع و مصارف بانک رفاه پرداخته شود.

در فصل اول این تحقیق کلیاتی در مورد مسئله تحقیق، فرضیات و اهداف موضوع آورده شده و در فصل دوم مسائلی همچون بانکداری بدون ربا، منابع و مصارف بانکی، تاریخچه بانک رفاه و معرفی آن، وضعیت منابع و مصارف بانک رفاه بیان گردیده است.

در فصل سوم به تعریف شوک‌ها، بی‌ثباتی اقتصادی و نحوه تاثیرگذاری آنها بر اقتصاد و منابع و مصارف بانک‌ها، از طریق ایجاد نااطمینانی[1] در متغیرهای کلان اقتصادی پرداخته خواهد شد.

در فصل چهارم تحقیق با استفاده از مدل‌های اقتصاد‌سنجی، نا‌اطمینانی دو متغیر کلان اقتصادی (تولید و تورم) برآورده شده سپس تاثیر آن بر منابع و مصارف بانک رفاه مورد ارزیابی قرار گرفته است.

فصل پنجم تحقیق، شامل نتیجه‌گیری و پیشنهادات می‌باشد.

1. 1.2- بیان موضوع تحقیق

منابع بانک را عمدتا منابع سپرده‌ای تشکیل می‌دهد و در واقع ویژگی واسطه‌گری بانک‌ها همین است. سرمایه بانک‌ها معمولا درصد کمی از منابع آنها را تشکیل می‌دهد و حداقل استاندارد بین‌المللی برای آن 8% است که تنها تعدادی از بانک‌های ما این حداقل کفایت سرمایه را تامین کرده‌اند. بنابراین اغلب منابع بانک‌ها متعلق به سپرده‌گذاران است که در قبال آن یا انتظار سود از بانک دارند یا خدمت. برای تامین این سود و خدمت، بانک‌ها و مؤسسات پولی دنبال راهی برای گردش بهتر و بیشتر پول و نقدینگی آنها می‌باشند که این گردش باعث ازدیاد سود و در زمان تورم کاهش هزینه سرمایه‌ای آنها را به‌ دنبال دارد که ارائه تسهیلات یکی از این روش‌ها می‌باشد.

بانک رفاه، نیز از جمله بانک‌های تجاری است که از این مقوله مستثنی نیست و یکی از مسائل اساسی فراروی این بانک مشابه سایر بانک‌ها، گردش هر چه بهتر منابع خود می‌باشد.

این بانک نیز در دو بخش اساسی و لاینفک فعالیت خود را طبقه‌بندی می‌نماید. نخست به جمع‌آوری و جذب منابع پرداخته تا بوسیله بازاریابی و اصول آن بتواند بیشترین سهم بازار را به خود اختصاص دهد تا به موازات آن سود خود را در این راستا افزایش داده و در واقع به تجهیز منابع مالی می‌پردازد. در بخش تجهیز منابع بانک تحت یکی از عناوین ذیل به قبول سپرده مبادرت می‌ورزد:

الف – سپرده قرض‌الحسنه

• جاری
• پس‌انداز

ب – سپرده سرمایه‌گذاری مدت‌دار

• کوتاه مدت
• بلند مدت

ج – سایر سپرده‌ها

سپس باید از طریق ابزارهای اعتباری که مبتنی بر عقود، معاملات و قراردادهای شرعی است این منابع را در بخش‌های مختلف بشرح ذیل مصرف نماید که عبارتند از:

- بخش کشاورزی

- بخش صنعت و معدن

- بخش ساختمان

- بخش خدمات و بازرگانی

- بخش صادرات

بررسی ادبیات و تجربیات گذشته نشان می‌دهد که در طول زمان شوک‌های غیر منتظره‌ای بر اقتصاد و در نتیجه بر موسسات مالی و پولی حاکم است که می‌تواند منابع و مصارف بانک را تحت تاثیر قرار دهد. لذا در این تحقیق سعی بر آن است از طریق ارتباطی که بین شوک‌ها و متغیرهای کلان اقتصادی وجود دارد اثرات شوک‌ها بر منابع و مصارف بانک رفاه مورد بررسی قرار گیرد.

301- اهمیت موضوع تحقیق

اهمیت موضوع تحقیق را می‌توان از اثراتی که شوک‌ها بر اقتصاد گذاشته و باعث عدم اطمینان در متغیرهای کلان اقتصادی می‌شوند دنبال نمود. نا‌اطمینانی تورم و تولید ناخالص‌داخلی بعنوان نماینده شوک‌ها باعث نوسانات فعالیتهای اقتصادی شده، نابسامانی ایجاد می‌نماید و در نتیجه سرمایه‌گذاری، پس‌انداز، نرخ بهره و … تحت تاثیر قرار گرفته و از این طریق بر دارایی‌ها و بدهی‌های مؤسسات پولی و مالی تاثیر می‌گذارند و بدین ترتیب آنها را از اهداف سودآوری خود دور می‌نمایند. از طرفی امروز یکی از مهم‌ترین مباحث که مورد توجه سیاست‌گذاران مؤسسات پولی و مالی (از جمله بانک‌ها) می‌باشد، شناسایی متغیرهای تاثیرگذار بر روند منابع و مصارف و به تبع آن سود بانک‌هاست.

401- فرضیات تحقیق

سئوال این تحقیق، آن است که آیا شوک‌های غیر‌منتظره اقتصادی بر منابع و مصارف بانک رفاه تاثیر‌گذار است?

فرضیه‌ای که مورد آزمون قرار خواهد‌گرفت عبارت است از آن که «شوک‌های غیر‌منتظره اقتصادی بر روند منابع بانک رفاه تاثیر منفی و بر مصارف آن تاثیر مثبت دارد.»

501- اهداف تحقیق

با توجه به این‌که شوک‌های غیر‌منتظره ممکن است بر منابع و مصارف بانک‌ها و مؤسسات مالی موثر باشد و از آنجایی‌که پیشرفت و موفقیت هر مجموعه‌ای خواست اعضای آن است لذا اینجانب بعنوان عضوی از سیستم بانکی، سعی بر شناسایی اثرات این شوک‌ها بر منابع و مصارف بانکی دارم تا از این طریق بانک با اتخاذ سیاست‌هایی، کمترین صدمه را ببیند.

601- روش گردآوری و تجزیه تحلیل اطلاعات

اطلاعات آماری مورد استفاده در این تحقیق از حساب‌‌های ملی ایران، آمار شاخص قیمتی مصرف‌کننده ارائه شده توسط بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران و آمارهای داخلی بانک رفاه استخراج گردیده ‌است و نهایتا در بخش مدل، با استفاده از مدلهای ARCH-GARCH به استخراج نااطمینانی متغیرهای تولید و تورم پرداخته شده سپس از طریق مدل‌های VAR، VEC به بررسی رابطه میان نااطمینانی تولید، تورم، منابع و مصارف بانک رفاه در کوتاه مدت و بلند مدت خواهیم پرداخت.

1–Autoregressive Conditional Heteroskedasticity – Generalized Autoregressive Conditional Heteroskedasticity

2 –Auto Regressive Integrated Moving Average

3 –Vector Autoregression

4 –Error Correction Model

1 -Shocks

2 -Instability

[1] - Uncertainty

امروزه بانکداری، یکی از مهم‌ترین بخش‌های اقتصادی بشمار می‌آید. بانک‌ها با سازماندهی و هدایت دریافت‌ها و پرداخت‌ها، امر مبادله تجاری و بازرگانی را تسهیل کرده، باعث گسترش بازارها و رشد و شکوفایی اقتصاد می‌شوند؛ از طرف دیگر، با تجهیز پس‌اندازهای ریز و درشت و هدایت آنها به سمت بنگاه‌های تولیدی و تجاری، از یک‌سو سرمایه‌‌های راکد و احیانا مخرب اقتصادی را به عوامل مولد تبدیل می‌کنند و از سوی دیگر سایر عوامل تولید را که به جهت نبود سرمایه بیکار بودند یا با بهره‌وری پایینی کار می‌کردند به سمت اشتغال کامل با بهره‌وری بالا سوق می‌دهند و سرانجام بانک‌ها عوامل مهم سیاست‌های پولی و مجریان تصمیم‌های بانک مرکزی هستند، و با قبض و بسط اعتبارات بانکی و هدایت وجوه از بخشی به بخش دیگر، گذشته از تثبیت اقتصاد در سطح کلان، به تنظیم بخش‌های اقتصادی نیز می‌پردازند.1

روشن است که آثار و نتایج پیشین، هنگامی بر نظام بانکی و صنعت بانکداری مترتب است که نظام بانکی در بخش‌های اساسی تجهیز منابع، اعطای تسهیلات، ارائه خدمات حساب‌جاری و تنظیم سیاست‌هایی پولی و بانکی، بصورت جامع، منطقی، کارآمد و پویا عمل کند.

در این فصل بعد از مقدمه، ابتدا به جایگاه بانک و بانکداری بدون ربا پرداخته می‌شود. سپس تاریخچه بانک رفاه، نوع فعالیت‌های بانک مذکور مورد بررسی قرار‌ می‌گیرد. بعد از آن به اختصار منابع و مصارف بانک توضیح داده می‌شود.

1. 2- جایگاه و تعریف بانک

در اقتصاد مرز بندی مشخصی بین مؤسسات پولی و مالی وجود دارد و این مرزبندی هر گروه از صاحبان وجوه را به سمت مؤسسه خاص هدایت می‌کنند. افراد نیکوکار و خیر که درصدد کسب ثواب معنوی و آخرتی از وجوه خود هستند، سراغ مؤسسات خیریه و عام‌المنفعه می‌روند. افرادی که درصدد کسب سود و درآمد از طریق وجوه مازادشان بوده و حاضرند در برابر سود انتظاری بالاتر، درجاتی از مخاطره و ریسک را بپذیرند، سراغ شرکت‌های سهامی، شرکت‌های سرمایه‌گذاری و امثال آنها می‌روند و افرادی که درصدد کسب درآمد معین از طریق وجوه مالی‌شان هستند و از جهت روحی به کارهای ریسکی که علاقه‌ای ندارند، سراغ بانک‌ها و مؤسسات پولی مشابه آن می‌روند.

در ناحیه تقاضای وجوه نیز مطلب به همین منوال است. افراد نیازمند و مستحق کمک مالی، سراغ مؤسسات خیریه و عام‌المنفعه می‌روند. صاحبان مؤسسات تولیدی و تجاری که دنبال یافتن شریک بوده، درصدد انتقال ریسک و مخاطرات اقتصادی هستند، از طریق فروش سهام اقدام می‌کنند آن گروه از مصرف‌کنندگان و صاحبان مؤسسات تولیدی و تجاری که دنبال استقراض بوده و حاضرند مبلغ معینی را به صورت بهره در هزینه زندگی و هزینه تولید داشته باشند، سراغ بانک‌ها و مؤسسات مشابه می‌روند; بنابراین بانک، مؤسسه اقتصادی خاص است که در تعریف آن می‌توان گفت:

بانک یک مؤسسه انتفاعی است که با سرمایه خود و یا سپرده‌های مشتریان، به منظور کسب سود، اقدام به جمع‌آوری سپرده‌ها، دادن وام، اعتبار و خدمات بانکی می‌نماید.1

1. 3- جایگاه و تعریف بانک در بانکداری بدون ربا

در قانون عملیات بانکداری بدون ربا، تعریفی از بانک ارائه و جایگاه بانک به صورت مؤسسه‌ای خاص از مؤسسات پولی و مالی تبیین نشده است; اما با مطالعه موارد مربوط به اهداف و وظایف نظام بانکی و مواد مربوط به تخصیص منابع می‌توان دیدگاه قانونگذار درباره بانک را به دست آورد.

از بررسی این مواد می‌توان دریافت که قانونگذار، بانک را موسسه‌ای جامع می‌پندارد; به طوری که در قسمتی از آن به امور خیریه جذب و اعطای قرض‌الحسنه می‌پردازند; در قسمتی دیگر همانند مؤسسات بخت‌آزمایی مشغول قرعه‌کشی و اعطای جوایز میلیونی برای برندگان خوش‌شانس هستند; در قسمتی دیگر همانند بازار بورس و شرکتهای سرمایه‌گذاری به خرید و فروش اوراق سهام (مشارکت حقوقی) و مشارکت مدنی و سرمایه‌گذاری مستقیم می‌پردازند، و در قسمتی دیگر به مبادلات مالی و تنزیل اسناد بدهی مشغولند. به عبارت‌دیگر، از دیدگاه قانون‌گذار، بانک همه فعالیت‌های مربوط به همه مؤسسات پولی و مالی را انجام می‌دهد.

1. 4- معرفی بانک‌های داخلی کشور

بانک‌های کشور به سه دسته، بانک‌های تجاری، تخصصی و خصوصی تقسیم می‌شوند که بانک‌های تجاری شامل بانک‌های ذیل می‌باشند.

1- بانک ملی

2- بانک صادرات

3- بانک تجارت

4- بانک ملت

5- بانک سپه

6- بانک رفاه

و بانک‌های تخصصی که هر‌کدام در زمینه‌ای خاص، بیشتر فعالیت دارند و در کنار آن قسمتی از فعالیت‌های مشابه بانک‌های تجاری را نیز انجام می‌دهند شامل:

1- بانک مسکن

2- بانک کشاورزی

3- بانک صنعت و معدن

4- بانک توسعه و صادرات

و هم‌چنین در سال‌های اخیر تعدادی بانک‌های خصوصی پا به عرصه رقابت گذاشته و مشغول فعالیت می‌باشند مثل بانک پارسیان، بانک اقتصاد نوین و صبا و…..که هدف همه این بانک‌ها جلب مشتری و جذب منابع و رقابت با سایر بانک‌‌‌ها در این مورد هستند که همین منابع محدود باعث می‌شود که عرصه رقابت تنگ‌تر شده و بانکی بیشترین سهم را داشته باشد که با روش‌های نوین بازاریابی و جلب رضایت مشتری و تکنولوژی‌های برتر بتواند منابع را به سمت خود سوق دهد.

1. 5- جذب منابع در بانکداری بدون ربا

در هر جامعه همواره بخشی از سرمایه‌های نقدی، در دست افرادی قرار دارد که به عللی توانایی استفاده از آن را ندارند. از طرف دیگر نیروهای کارآمد، مدیران خلاق و کارپردازان باتجربه‌ای نیز وجود دارند که سرمایه کافی جهت انجام فعالیت اقتصادی در اختیار ندارند، در این بین وجود مؤسساتی که بتواند این دو گروه از افراد جامعه را به هم مرتبط سازد ضروری است.

مؤسسات بانکی از باسابقه‌ترین و روان‌ترین اینگونه واسطه‌های مالی به‌حساب می‌آیند، آنها با داشتن شعبه‌های متعدد در اقصی نقاط کشور به سهولت پس‌اندازهای راکد را جذب کرده و در اختیار صاحبان صنایع و تجار قرار می‌دهند و نقش قابل توجهی در رشد و توسعه اقتصادی دارند. بنابراین اگرچه در ظاهر نقش اصلی را در فعالیت‌های اقتصادی عوامل تولید، چون سرمایه و نیروی کار ایفا می‌کنند لیکن مزایای متعدد نظام بانکی در امر جذب پس‌اندازها اعطای اعتبارات، جایگاه خاصی را برای بانک در اقتصاد بازی می‌کند. بطوری‌که به اعتقاد برخی از اقتصاددانان رشد و توسعه، فقدان مؤسسات پولی و بانکی سازمان یافته برای تجهیز پس‌اندازها و هدایت آنها در جهت اجرای طرح‌های مولد اقتصادی، یکی از دلایل توسعه نیافتگی کشورهای جهان سوم می‌باشد.

بر همین اساس صاحب‌نظران معتقدند عملیات تجهیز منابع و تخصیص آن، هسته اصلی بانکداری را تشکیل می‌دهد و در هر سیستم اقتصادی، بانکداری بر روی همین هسته پایه‌گذاری شده است. از نقطه نظر اتکای بر منابع پس انداز جامعه، تفاوتی بین بانکداری سنتی، متداول در دیگر کشورها با بانکداری بدون ربا وجود ندارد. لکن آن‌چه بانکداری بدون ربا را از شیوه سنتی متمایز می‌کند؛ ماهیت آن می‌باشد که تفاوت شکلی و ماهوی با شیوه رفتاری در بانکداری سنتی دارد. اصولا شیوه‌های رفتاری در روابط حقوقی که بین بانک و مشتری ایجاد می‌شود، تجلی می‌یابد. به عبارت دیگر کلیه عملیات بانکی در چارچوب روابط حقوقی که بین بانک و مشتری بوجود می‌آید شکل می‌گیرد.

این روابط ممکن است در قالب فعالیت‌های اصلی بانکداری، نظیر عمل قبول سپرده، اعطای تسهیلات اعتباری، گشایش اعتبارات اسنادی، و یا در ارائه خدمات جانبی، نظیر حواله وجه، وصول چک، وصول وجوه آب، برق و.......و امثال آن باشد. هر یک از این روابط باید در چارچوب ضوابط و مقررات حقوقی حاکم بر کشوری که بانک در آن قرار دارد برقرار شود.

نظر به اینکه مقررات حاکم در یک کشور متفاوت از مقررات کشور دیگر است، لذا شیوه بانکداری در یک کشور نیز تا حدودی از شیوه بانکداری در کشور دیگر متفاوت خواهد بود. در کشورهای اسلامی، من‌جمله ایران علی‌القاعده روابط حقوقی حاکم فی مابین بانک و مشتری باید بر اساس موازین اسلامی پایه‌گذاری شود و یا لااقل این روابط بنحوی تنظیم و اعمال گردد تا با موازین شرعی مغایر نباشد. لذا انتظار می‌رود آن دسته از عملیات بانکی متداول که تابع اصول و ضوابط مشابهی باشند و به لحاظ روابط حقوقی بین بانک و مشتری تعارضی با موازین اسلامی نداشته باشد، متفاوت از یکدیگر نبوده و در محیط اسلامی پذیرفته شود. اما آن دسته از رفتارها که معارض با اصول حاکم بر محیط اسلامی باشد در جامعه اسلامی پذیرفته نشود. پس تفاوت‌ها در اصول و موازین غیر‌مشترک ظاهر می‌گردد. اصلی‌ترین وجه افتراق نظام بانکداری بدون ربا، از بانکداری سنتی موضوع بهره است. بهره، عامل محرکه اقتصاد سرمایه‌داری است که خود متشکل از شبکه عظیمی از بانک‌ها و سازمان‌ها و مؤسسات پولی و مالی می‌باشد، لیکن اخذ بهره(ربا) از دیدگاه اسلام در حدی مذموم و ناپسند می‌باشد که در قرآن کریم، اخذ آن از جمله گناهان کبیره شمرده شده است.[1]

بر این اساس پرداخت هرگونه زیادتی روی دین محقق که از قبل شرط شده باشد، ربا محسوب، و اخذ آن حرام می‌باشد و اساسا چنین نظام بانکی پذیرفته نخواهد بود. اما در جامعه اسلامی نیز ضرورت دارد منابع مازاد افراد جامعه بنحوی مناسب و مطلوب توسط بانک‌ها تجهیز و به فعالیت‌های مختلف اقتصادی تخصیص یابد. از اینرو چنان‌چه تصور شود که تمامی این منابع پس انداز بتواند بصورت حسنه جذب و بکارگرفته شود ممکن نخواهد بود. زیرا با این شیوه رفتاری قرض دهنده وجوه، ناچار است از منافع حاصل از فعالیت‌های اقتصادی که در اثر بکارگیری پس‌انداز وی حاصل می‌شود صرف‌نظر کرده و تمام منافع، عاید قرض‌گیرنده شود. طبعا چنین شیوه بانکداری نمی‌تواند بصورت جامع و فراگیر در شئون اقتصادی جامعه موفق باشد. لذا در شکل جدید بانک‌ها بعنوان وکیل صاحبان وجوه، پس‌اندازهای آنان را جذب و در امور مشارکت، مضاربه، اجاره بشرط تملیک و….… مورد استفاده قرار می‌دهند و منافع حاصل از عملیات مذکور را بر اساس قرارداد منعقده متناسب با مدت و مبلغ سرمایه‌گذاری و رعایت سهم منابع بانک به نسبت مدت و مبلغ در کل وجوه بکارگرفته شده در این عملیات تقسیم خواهندکرد. چنان‌چه مشهود است با معرفی ابزار جدید بانکداری بدون ربا قادر خواهد بود تمامی وجوه مازاد افراد جامعه را حتی با قصد انتفاع و سودآوری همانند بانکداری سنتی ولی با رعایت اصول و قواعد اسلامی جذب نماید.

1. 5. 1- انواع سپرده بانکداری بدون ربا در ایران

منظور از سپرده وجوهی است که افراد در بانک امانت می‌گذارند تا در مواقع لزوم بتوانند آن را مورد استفاده قرار دهند. بطور کلی سپرده‌ها به دو گروه دیداری و غیر‌دیداری تقسیم می‌شوند:

سپرده دیداری به سپرده‌ای اطلاق می‌شود که بانک در مقابل صاحب آن، متعهد است به‌محض رؤیت دستور صادره (نظیر چک) از جانب او تمام یا قسمتی از وجوه تودیعی را پرداخت نماید. سپرده‌های غیر دیداری، برخلاف سپرده دیداری، مدت‌دار می‌باشد بدین معنا که صاحب سپرده فقط پس از سپری شدن مدت قرارداد، می‌تواند از وجه سپرده استفاده کند.

سپرده غیر‌دیداری همچنین می‌تواند بصورت سپرده با اعلام قبلی(پیش آگهی)1باشد. در این حالت، صاحب سپرده برای استفاده از منابع خود می‌بایستی از مدتی قبل (مثلا پانزده روز) بانک را از نیت خود مطلع سازد. بانک‌ها می‌توانند از این حق خود، در سپرده‌های پیش‌آگهی چشم‌پوشی نمایند.

در حال حاضر غالبا، بانک‌ها متعهد می‌گردند به محض مطالبه صاحب سپرده، تمام و یا قسمتی از منابع تودیعی را به وی مسترد نمایند. افزایش سپرده در بانک‌ها، امر اعتبار دادن را تسهیل و در خلق سپرده‌های جدید و اعتبارات بیشتر تاثیر عمیق و قابل ملاحظه‌ای دارد. بر همین اساس بانک‌ها می‌کوشند تا هرچه بیشتر به جذب سپرده بپردازند. بانکداری بدون ربا از این قاعده مستثنی نیست و نظیر بانک‌های سنتی سعی در تجهیز منابع خویش دارد. بموجب ماده 3 از فصل دوم قانون عملیات بانکی بدون ربا، بانکها در زمینه تجهیز منابع مالی می‌توانند به پذیرش دو نوع سپرده مبادرت ورزند:

• سپرده‌های قرض‌الحسنه (جاری، پس انداز)
• سپرده‌های سرمایه‌‌گذاری مدت‌دار

1. 5. 1. 1 - سپرده قرض‌الحسنه جاری

حساب‌جاری در بانکداری بدون ربا ماهیت قرض داشته و مانند حساب‌جاری در نظام بانکداری سنتی می‌باشد، و همانند آنها خدمات جاری را بطور رایگان در اختیار صاحب حساب می‌گذارد، بدین ترتیب که اشخاص حقیقی و حقوقی با افتتاح حساب قرض‌الحسنه جاری، بوسیله دسته چکی که از بانک دریافت می‌کنند، از موجودی حساب خود به هر اندازه و به هر صورتی که مایل باشند طبق مقررات بانک استفاده می‌نمایند. به موجودی اینگونه حساب‌ها، هیچ سودی تعلق نمی‌گیرد. استفاده از حساب‌جاری علاوه بر حفظ پول در بانک، موجب تسهیل پرداخت‌ها و بی‌نیازی صاحب حساب از محل نگهداری وجوه نقد می‌شود.

منابع فراهم شده از ناحیه این حساب‌ها، بنا به ماهیت عقد قرض به مالکیت درآمده و جز منابع بانک محسوب خواهد گردید. بانک‌ها می‌توانند با رعایت ذخایر قانونی، باقی‌مانده وجوه را از طریق عقود اسلامی بکارگرفته، کسب سود نمایند.

1. 5. 1. 2- سپرده قرض‌الحسنه پس‌انداز

حساب سپرده قرض‌الحسنه پس‌انداز، به حسابی اطلاق می‌شود که صاحب آن به قصد تعاون عمومی و کمک نیازمندان و برخورداری از پاداش و اجر معنوی نزد بانک افتتاح و وجوه خود را بعنوان قرض‌الحسنه در آن متمرکز می‌نماید.1مانده حساب مذکور دارای ماهیت قرض می‌باشد و به‌لحاظ شکلی همانند پس‌انداز در بانکداری ربوی است؛ با این تفاوت که در بانکداری بدون ربا به صاحبان قرض‌الحسنه پس‌انداز، بهره(سود) پرداخت نمی‌شود. لیکن بانک‌ها مکلف به بازپرداخت اصل سپرده‌های قرض‌الحسنه می‌باشند.2 این حساب به مردم این امکان را می‌دهد که وجوه مازاد نیاز خود را به هر میزانی که باشد به بانک بسپارند و در هر موقع که احتیاجی داشتند از بانک دریافت کنند. علاوه بر آن صاحبان این حساب‌ها در امر قرض‌الحسنه اعطایی از طرف بانک مشارکت کرده، از اجر و ثواب اخروی آن بهره‌مند می‌گردند. وجوه جذب شده در این حساب‌ها در مالکیت بانک قرارگرفته و جزء منابع آن خواهد ‌بود و بانک با لحاظ ذخیره قانونی و نقدینگی‌های احتیاطی، بخشی3 از این وجوه را به اعطای قرض‌الحسنه اختصاص داده و بخش دیگر را از طریق عقود معینه در قانون عملیات بانکی بدون ربا بکارگرفته و کسب سود می‌نمایند.

انواع حساب‌های قرض‌الحسنه پس‌انداز عبارتست از: عادی، ویژه، در‌گردش، جوانان و کشاورزی که همگی ماهیت قرض‌الحسنه داشته و بدون بهره بوده، لیکن در نحوه ارائه خدمات و یا مصرف منابع برای صاحبان حسابها امتیازاتی در نظر گرفته شده است. مثلا وجوه تودیعی در حساب سپرده قرض‌الحسنه ویژه، حسب درخواست صاحب حساب بصورت وام قرض‌الحسنه به اشخاص حقیقی و موسسات خیریه و عام‌المنفعه اعطا می‌شود.

1- عباس ‌موسویان، «ارزیابی سپرده‌های بانکی و پیشنهاد سپرده‌های جدید»، فصل‌نامه اقتصاداسلامی، پاییز1382

1- احمد مجتهد، علی حسن‌‌زاده، «پول و بانکداری»، پژوهشکده پولی و بانکی، 1382

1- قران کریم، سوره بقره ،آیات 278 و 279

1-call deposits

1 – بانک ملی ایران، بخشنامه‌های سری ب- شماره 24، اداره سازمان و روشها بانک ملی ایران، تهران 1374

2 – قانون عملیات بانکی بدون ربا مصوب 08/06/1362، فصل دوم، ماده 4

3 – قانون عملیات بانکی بدون ربا،"دستورالعمل اجرائی قرض‌‌الحسنه اعطایی بانکها، مصوب شورای پول

پایان نامه ارشد مدیریت بررسی عوامل پذیرش بانکداری الکترونیکی توسط مشتریان بانک های تجارت استان کرمان

اختصاصی از فی بوو پایان نامه ارشد مدیریت بررسی عوامل پذیرش بانکداری الکترونیکی توسط مشتریان بانک های تجارت استان کرمان دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

 پایان نامه آماده

دانلودپایان نامه ارشد مدیریت بررسی عوامل پذیرش بانکداری الکترونیکی توسط مشتریان بانک های تجارت استان کرمان بافرمت ورد وقابل ویرایش تعدادصفحات145

چکیده

با پیدایش مفاهیم نوین در بانکداری، شیوه ارائه خدمات به مشتریان در اقصی نقاط جهان دچار تحول شده است . با توجه به شیوه های سنتی موجود در بانک های کشور و نارسایی این روش ها درارائه خدمات جدید، ضرورت انجام این تحقیق با محوریت شناسایی موانع و راهکارهای توسعه بانکداری الکترونیکی در استان کرمان احساس گردید . این تحقیق به دنبال شناخت عمده ترین دلایل عدم پذیرش و موانع توسعه بانکداری الکترونیکی در شعب بانک تجارت استان کرمان است و به همین منظوردر این مطالعه سعی شده است تا با شناخت عوامل اصلی گسترش ضعیف بانکداری الکترونیکی در جامعه پیشنهادات متناسب با هر کدام از آن عوامل ار ائه گردد. این پژوهش با استفاده از شیوه نمونه گیری و به صورت نمونه گیری در دسترس می باشد و، جامعه آماری این تحقیق مراجعه کنندگان  شعب بانک تجارت در استان کرمان می باشند.که تعداد  مراجعه کنندگان بصورت میانگین 50هزار نفر است که در 57شعبه مختلف بانک تجارت دراستان کرمان مراجعه میکنند که بر اساس فرمول کوکران جامعه اماری 240نفر محاسبه می شود.  برای جمع اوری اطلاعات از  یک پرسشنامه که پایایی ان سنجیده شده است استفاده گردیده است وهمچنین جهت تنظیم پرسشنامه از مقالات ترجمه شده وبا استفاده از نظرات متخصصین بانکی وراهنمایی استاد ومشاور محترم استفاده شده است.جهت مقایسه از ازمونهای tوfوانالیز واریانس یک طرفه (anova))،رگرسیون چند متغیره استفاده شده است .کلیه تحلیل های اماری بوسیله نرم افزار کامپیوتری lisrelانجام شده است. نتایج بدست آمده نشان دادکه بین عوامل عدم پذیرش وتوسعه بانکداری الکترونیکی در استان کرمان رابطه وجود دارد. در این خصوص بررسی های دقیق ترحاکی از ان است که  موانع عمده شناسایی شده بنابر ادبیات موجود ، موانع زیرساختی فنی ومخابراتی،  موانع سخت افزاری  موانع نرم افزاری و موانع فرهنگی هستندکه با ملحوظ داشتن این فرایند ، لازم است برای این مشکلات که از  اصلی ترین موانع در گسترش بانکداری الکترونیک در استان است راهکارهای مناسب و عملی ارائه گردد.

مقدمه:

فناوری‌های جدید شیوه‌ انتقال فعالیت‌های اصلی بانک‌ها را نیز دگرگون ساخته است. بیشتر فعالیت‌هایی که به صورت سنتی به صندوق‌دار بانک واگذار می‌شد در زمان کنونی به شیوه‌ای بسیار ارزانتر به وسیله‌ی اینترنت انجام می‌شود. هزینه‌ هر داد و ستد به وسیله‌ی اینترنت تقریباً یک سوم هزینه‌ایی است که صندوق‌دار آن را انجام می‌دهد. پیشرفت فناوری جدید باعث شده تا افراد بتوانند امور بانکی خود را در خانه انجام دهند. مشتریان می‌توانند زمان مراجعه به بانک را به میل خود تعیین کنند و منتظر ماندن در صف‌های بانک را یک داستان قدیمی به حساب آورند.امروزه بانکداری اینترنتی به عنوان یکی از خدمات و فن آوری های نوین در اقتصاد شهری ایفای نقش می کند.اهمیت این نقش به حدی مهم است که زندگی امروز را نمی توان بدون خدمات اینترنتی تصور کرد. فناوری اطلاعات به عنوان سودمندترین بخش صنعت ،اقتصادوفرهنگ تلقی میشود.افزایش دسترسی به شبکه جهانی اینترنت،انقلابی را در زمینه ارتباطات دریک به یک و یک به چنددرهمه نقاط دنیا ایجاد کرده است،بطوری که هردقیقه یک سایت به شبکه جهانی اضافه می گردد.با توجه به موج جهانی شدن، بسیاری از مفاهیم و تعاریف در زندگی اجتماعی – اقتصادی بشر امروز تغییر کرده-اند. افراد هر جامعه بسیارسهل و آسان به اطلاعات دسترسی دارند. تغییراتی که به واسطه ظهور اینترنت یا به طور اعم فناوری اطلاعات و ارتباطات در زندگی یکایک افراد جوامع مختلف ایجاد شده، باعث گردیده که سرعت نشر مفاهیم، فناوری نوین و نیز خدمات تازه افزایش چشمگیری یابند. در این بین تجارت الکترونیکی به عنوان موتور محرکه اقتصاد دانائی محور قرن بیست و یکم از جایگاهی ممتاز برخوردار است. از مهمترین مؤلفه های اثر گذار در عینیت یافتن تجارت الکترونیکی، مبادلات مالی است. با رشدسریع اینترنت، بانکداری آنلاین نقش بسیار مهم و اساسی در پرداخت های الکترونیکی پیدا کرده و درحقیقت بستر مناسبی را برای تراکنش های مالی ایجاد نموده است( مینگ  ، 2009:130). بانک ها به عنوان بزرگترین نهادهای مالی هر کشور نقش مهمی را در بازارهای پولی و مالی و نیز در جلب و تشویق مردم به پس انـداز، جمع آوری سرمایه های کوچک و به کـار انداختن آنها در رشته های تولیدی و خدماتی ایفا می نمایند. در سال هـای اخیر صنعت بانکـداری به دلیل تغییر و تحـولات عمده ای که در زمینه هـای فناوری و توسعه ارتباطات به وجود آمده، تغییرات چشمگیری داشته است. گسترش ارتباطات الکترونیک و دسترسی تعداد زیادی از مردم جهان به شبکه جهانی اینترنت، بستری مناسب برای برقراری مراودات تجاری و اقتصادی فرآهم نموده است.

فهرست مطالب
    عنوان              صفحه
چکیده     1
فصل اول
مقدمه    3
1-1-عنوان تحقیق    4
1-2- بیان مسئله    4
1-3- اهمیت وضرورت تحقیق    5
1-4- اهداف تحقیق    6
1-4-1- اهداف کلی تحقیق     6
1-4-2- اهداف فرعی تحقیق     7
1-5- قلمرو تحقیق    7
1-5-1- قلمرو تحقیق از بعد موضوعی     7
1-5-2-قلمرو تحقیق از بعد مکانی     8
1-5-3- قلمروتحقیق در بعد زمانی    8
1-6- تعاریف ومفاهیم واژها    8
1-6-1- عوامل  فنی ومخابراتی    8
1-6-2-عوامل  سازمانی    8
1-6-3- عوامل مدیریتی    8
1-6-4- عوامل فرهنگی    9
1-6-5- عوامل سخت افزاری    9
1-6-6- عوامل نرم افزاری    9
1-6-7- عوامل قانونی    9
1-6-8- بانکداری الکترونیکی    9
1-6-9- خودپرداز    9
1-6-10-  پایانه فروش    10
1-6-11- شعب 24ساعته    10
1-6-12 کارت های اعتباری    10
1-6-13- شبکه ها    10
1-7-تعاریف عملیاتی    11
1-8- نوع متغیرها    11
1-9- چارچوب نظری تحقیق     12
1-10- مدل مفهومی تحقیق     17
1-11- مدل تحلیلی تحقیق     18
1-12- فرضیه های تحقیق    19
خلاصه    19
فصل  دوم
مقدمه    21
2-1- بخش اول بانکداری الکترونیکی    22
2-1-1- بانکداری الکترونیک    22
2-1-2 سیر تحولات فناوری اطلاعات در صنعت بانکداری    24
2-1-3- سطوح بانکداری الکترونیکی    29
2-1-4- مزایای بانکداری الکترونیک از دید مشتری    30
2-1-4-1-سرعت ارائه خدمات    30
2-1-4-2- سهولت در استفاده    30
2-1-4-3- دقت و درستی    30
2-1-5-  مزایای بانکداری الکترونیک از دید بانکها    31
2-1-5-1-  مزیت رقابتی    31
2-1-5-2- حفظ و جذب مشتری    31
2-1-5-3- مزیت های میان مدت بانکداری الکترونیک    31
2-1-5-4- مزیت های بلند مدت بانکداری الکترونیک    32
2-1-6-  خدمات الکترونیکی    34
2-1-7-  کاربران بانک الکترونیکی    34
2-1-8- مدلهای بانکداری الکترونیک    35
2-1-8-1-  شعبه های الکترونیکی    35  
2-1-8-2- بانک الکترونیکی    36
2-1-9-  امنیت بانک الکترونیکی    36
2-1-10- انواع خدمات بانکداری الکترونیک    38
2-1-10-1- بانکداری خانگی    38
2-1-10-2-  بانکداری تلویزیونی    38
2-1-10-3- بانکداری شبکه های مدیریت یافته    39
2-1-10-4- بانکداری مجازی    40
2-1-10-5- بانکداری گویا    40
2-1-10-6- بانکداری اینترنتی    42
2-1-10-6-1-امکانات سیستم    44
2-1-10-7- بانکداری تلفنی    45
2-1-10-7-1- بانکداری تلفنی مبتنی بر اپراتور انسانی    45
2-1-10-7-2- بانکداری تلفنی به طور اتوماتیک     46
2-1-10-7-3- امکانات سیستم تلفنبانک     46
ن2-1-10-7-4- واکنش صوتی     47
2-1-10-7-5-  تشخیص صدا    47
2-1-10-7-6- تلفن های قابل برنامه ریزی    47
2-1-10-8- بانکداری دفتری    48
2-1-10-9- ماشین های تحویلداری خودکار    48
2-1-10-9-1- مشخصات دستگاه های خودپرداز     49
2-1-10-9-2- انجام عملیات بانکی از طریق دستگاه های خودپرداز    49
2-1-10-9-3- قابلیت های نرم افزاری دستگاه های خودپرداز    50
2-1-10-9-4- مشخصات سخت افزاری دستگاه های خودپرداز    51
2-1-10-9-5- انواع دستگاه های خودپرداز    52
1-2-1-10-9-5-1- خودپرداز  های ساده یک کاره    52
2-2-1-10-9-5-2-خودپرداز های چندکاره    52
2-1-11- سیستمهای پرداخت الکترونیکی    53
2-1-11-1- اثرات پول الکترونیکی بر بانک‌ها    54
2-1-12- انواع سیستمهای پرداخت در بانکداری الکترونیکی    54
2-1-12-2- پول الکترونیک    55
2-1-12-2-  انواع پول الکترونیکی    56
2-1-12-2-1- پول الکترونیکی شناسایی شده    56
2-1-12-2-2- پول الکترونیکی غیرقابل شناسایی (بی‌نام و نشان)    56
2-1-13- چک الکترونیک    57
2-1-14-  کارتهای بانکی    59
2-1-15-  قابلیت های کارت اعتباری    61
2-1-15-1- انتقال الکترونیکی وجوه «EFT»    61
2-1-16-  تعاریف انتقال الکترونیکی وجوه    62
2-1-17-  مزایا و ویژگی‌های انتقال الکترونیکی وجوه انتقال الکترونیکی    63
2-1-18-  بانک‌داری الکترونیکی مصرف‌کننده    66
2-1-18-1- ماشین خودپرداز    66
2-1-18-2- ماشین‌های نقطه فروش    66
2-1-18-2-1- انواع دستگاه‏های POS    67
2-1-19- ساتنا     69
2-1-20- عملکرد سامانه‌های پرداخت    71
2-1-21-  سامانه حواله الکترونیک بین بانکی(سحاب)    72
2-2- بخش دوم: مشکلات وموانع گسترش بانکداری الکترونیک    73
2-2-1- بسترهای فنی-مخابراتی    73
2-2-2- بسترهای فرهنگی مورد نیاز در بانکداری الکترونیک    76
2-2-3-  مشکل ساختار سازمانی و نظام مدیریتی    81
2-2-3-1- آموزش و توانمند سازی کارکنان    83
2-2-3-2- سرمایه گذاری روی منابع انسانی    83
2-2-3-3- باز مهندسی فرآیندها    84
2-2-4- کمبود سرمایه های انسانی مناسب برای کاربرد انتقال الکترونیکی وجوه در ایران    85
2-2-5- امکانات نرم افزاری مورد نیاز در بانکداری الکترونیک    86
2-2-5-1- اینترنت    87
2-2-5-2- فیبر نوری    88
2-2-5-3- برق    88
2-2-5-4- مخابرات    88
2-2-5-5- ماهواره    89
 2-2-5-6- فراهم آورندگان خدمات اینترنتی    90
2-2-5-7- موسسات بیمه کننده    90
2-2-6-  شبکه وانواع آن    91
2-2-7-  امکانات سخت افزاری مورد نیاز در بانکداری الکترونیک    93
2-2-7-1- رایانه های بزرگ    93
2-2-7-2- رایانه های شخصی    93
2-2-7-3- دستگاه خودپرداز    94
2-2-7-4- دستگاه کارت خوان    94
2-2-7-5- مودم    94
2-2-7-6- سوئیفت    95
2-2-8- عوامل قانونی     96
2-3-  بخش سوم  بانکداری الکترونیکی در سایر کشورها    101
2-3-1- بانکداری الکترونیک در فنلاند    101
2-3-2- بانکداری الکترونیک در سوئد    102
2-3-3- بانکداری الکترونیک در رومانی    103
2-3-4- بانکداری الکترونیک در هندوستان    104
2-3-5- بانکداری الکترونیک در آمریکا    105
2-3-6- بانکداری الکترونیک در روسیه    106
2-3-7- بانکداری الکترونیکی در استرالیا     108
2-3-8- بانکداری الکترونیک در مالزی     108
2-4-  پیشینه تحقیق    111
2-4-1- تحقیقات خارجی    111
2-4-2-  تحقیقات داخلی    114
فصل سوم
مقدمه     117
3-1-روش تحقیق    118
3-2- فرایند تحقیق     118
3-3- روش وابزار گرد اوری اطلاعات     119
3-4 جامعه آماری     121
3-5-حجم نمونه وروش نمونه گیری    122
3-6-مقیاس وطیف ابزار اندازه گیریی    123
3-7- پایایی ابزارجمع آوری داده ها    124
3-8- روایی  ابزارجمع آوری داده ها    124
3-9- روش جمع آوری داده ها    125
3-8- روش تجزیه وتحلیل داده ها      125
3-9- خلاصه      128
فصل چهارم
4-1-مقدمه       130
4-2-ارزیابی برازندگی مدل پژوهش     130
4-2-1-جذر براورد واریانس خطای تقریب      131
4-3-2شاخص برازندگی تطبیق یا مقایسه ای     131
4-3-نتایج معادلات ساختاری     131
4-4 نتایج فرضیه ها     138
4-4-1 ازمون فرضیه 1     138
4-4-2-ازمون فرضیه 2     138
4-4-3زمون فرضیه 3     139
4-4-4-ازمون فرضیه 4     140
4-4-5-ازمون فرضیه 5     140
4-4-6-ازمون فرضیه 6     141
4-4-7-ازمون فرضیه 7      141
فصل پنجم
مقدمه     144
5-1-نتایج تحقیق     144
5-2- بحث و بررسی     146
5-3-محدودیتهای تحقیق     148
5-4- پیشنهادات     148
5-5- خلاصه     152
پیوست ها
پیوست شماره 1     154
منابع و مآخذ
منابع فارسی    158
منابع انگلیسی    164
سایتهای اینترنتی مورد استفاده     168


فهرست جداول
عنوان                       صفحه
جدول 2-1-  مقایسه ویژگیهای بانکداری سنتی و الکترونیکی      20
جدول 2-2- مزایا و معایب بانکداری سنتی      20
جدول 2-3-  مزایا و معایب بانکداری نوین (الکترونیکی)     21
جدول 2-4- مزایای بانکداری الکترونیک برای جامعه، بانکها و مشتریان      25
جدول 2-5-   خلاصه ای از مشخصات روش های پرداخت     46
جدول 3-1- پرسشنامه عدم پذیرش    119
جدول 3-2- پرسشنامه بانکداری الکترونیک    120
جدول 3-3- ارزشیابی نمرات عدم پذیرش و مولفه های آن     120
جدول3-4- ارزشیابی  بانکداری الکترونیک و مولفه های آن     121
جدول3-5-امتیاز بندی مقیاس تحقیق      123
جدول4-1-مقیاس سنجش عوامل فنی ومخابراتی     133
جدول4-2- مقیاس سنجش عوامل سازمانی     134
جدول4-3-  مقیاس سنجش عوامل مدیریتی    134
جدول 4-4- مقیاس سنجش عوامل فرهنکی     134
جدول 4-5- مقیاس سنجش عوامل سخت افزاری     135
جدول 4-6- مقیاس سنجش عوامل نرم افزاری     135
جدول 4-7- مقیاس سنجش عوامل قانونی     135
جدول 4-8- مقیاس سنجش عوامل بانکداری الکترونیکی      136
جدول 4-9-شاخص برازندکی مدل پژوهش     137
جدول 4-10-  نتایج ضرایب استاندارد عوامل فنی ومخابراتی     138
جدول 4-11- نتایج ضرایب استاندارد و آماره t    139
جدول4-12- نتایج ضرایب استاندارد و آماره t    139
جدول 4-13- نتایج ضرایب استاندارد و آماره t     140
جدول4-14-  نتایج ضرایب استاندارد و آماره t     140
جدول 4-15- نتایج ضرایب استاندارد و آماره t    141
جدول4-16- نتایج ضرایب استاندارد و آماره t    142