RFID و بانکداری الکترونیکی

اختصاصی از فی بوو RFID و بانکداری الکترونیکی دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

سال انتشار: ۱۳۹۰

محل انتشار:اولین همایش ملی فناوری اطلاعات و ارتباطات

کد COI مقاله: ABHARICT01_106

زبان مقاله: فارسی

حجم فایل: ۲۱۵.۳۵ کلیوبایت (این مقاله دارای فول تکست است و می توانید فایل آن را دریافت نمایید)

 

 

 

 

مشخصات نویسندگان مقاله ؛RFID و بانکداری الکترونیکی

زهرا عبدلی - دانشجوی مهندسی فناوری اطلاعات گرایش تجارت الکترونیک شیراز
فرشته جابری - مهندس کامپیوتر گرایش نرم افزار

چکیده مقاله:

با توجه به فرآیند رشد و نفوذ همه جانبه فناوری اطلاعات و ارتباطات درتوسعه عرصه های زندگی امروزی و همچنین تسهیلاتی که این فناوری در اختیار مردم قرار داده است تقاضا برای الکترونیکی کردن زندگی و امور روزمره از قبیل الکترونیکی کردن امور بانکی و بانکداری رو به افزایش می باشد وبرنامه ریزی برای گسترش کاربرد بانکداری الکترونیکی در هر کشوری به امری گریز ناپذیر تبدیل شده است. به طور کلی می توان گفت بانکداری الکترونیکی عبارت است از فراهم آوردن امکاناتی برای کارکنان در جهتافزایش سرعت و کارایی آنها در ارائه خدمات بانکی در محل شعبه و همچنین فرآیندهای بین شعبه ای و بین بانکی در سراسر دنیا و ارائه امکانات سخت افزاری و نرم افزاری به مشتریان که با استفاده از آنها بتوانند بدون نیاز به حضور فیزیکی در بانک، در هر ساعت از شبانه روز ( 24 ساعته) از طریق کانا ل های ارتباطی ایمن و با اطمینان عملیات بانکی دلخواه خود را انجام دهند. الکترونیکی را بر بستر رسانه ها و تجهیزات مختلفی پیاده سازی می کنند که از جمله میتوان به فناوری RFID اشاره کرد. RFID با استفاده از ارتباطات مبتنی بر فرکانسهای رادیویی امکان شناسایی خودکار، ردیابی و مدیریت را به شکل کاملا متمرکز فراهم می کند. این تکنولوژی ، سیستمی را برای عملیات بانکی در روش بانکداری دوگانه پیشنهاد می نماید که با استفاده از آن اتوماسیون پشت باجه و مقابل باجه با هماهنگی و سرعت بیشتر انجام می گیرد و همچنین با فراهم نمودن مدیریت متمرکز بر فعالیت بانکی موجب بهینه شدن عملیات بانکها و در نهایت جلب رضایت مشتریان می گردد. RFID این قابلیت را دارد که با استفاده از زیرساختهای الکترونیکی موجود و بدون ایجاد مزاحمت برای مشتریان، بسیاری از امور بانکی را تسریع دهد و امنیت، دقت و یکپارچگی را برای نظام بانکی کشور به ارمغان آورده و موجبات جلب رضایت خاطر مشتریان را فراهم سازد. در این مقاله با روش مطالعه منابع علمی و کتابخانه ای سعی شده با نگاهی تازه از کاربرد فناوری RFID در حوزه ها و بخشهای مختلف بانکی ، به عنوان ابزاری برای تسهیل و بهینه سازی روالهای بانکی و مالی معرفی گردد که می تواند به عنوان افقی روشن پیش روی بانکها و موسسات مالی مورد استفاده قرار گیرد.

کلیدواژه‌ها:

بانکداری الکترونیکی ، بانکداری مجازی ،تراشه RFID، خدمات بانکی

پرسشنامه استاندارد خدمات آنلاین بانکداری

اختصاصی از فی بوو پرسشنامه استاندارد خدمات آنلاین بانکداری دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

پرسشنامه استاندارد خدمات آنلاین بانکداری شامل 30 سوال و هدف از آن بررسی میزان رضایت کاربران از خدمات آنلاین بانکداری می باشد.

ویژگی پرسشنامه (بطور خلاصه):

تعداد گویه ها: 30

تعداد مولفه: مولفه ندارد

روایی و پایایی: دارد

نحوه نمره گذاری: دارد

منبع: دارد

نوع فایل: word و قابل ویرایش

تعداد صفحات: 6

دانلود پایان نامه کارشناسی اقتصاد انتقال الکترونیکی وجوه و بانکداری الکترونیکی در ایران با فرمت ورد

اختصاصی از فی بوو دانلود پایان نامه کارشناسی اقتصاد انتقال الکترونیکی وجوه و بانکداری الکترونیکی در ایران با فرمت ورد دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

پیشگفتار

بکارگیری فناوری اطلاعات و ارتباطات در عرصه‌های مختلف اقتصادی، بازرگانی تاثیرات شگرف این پدیده را بیش از پیش نمایان ساخته است. مزایای فراوان اقتصادی کاربرد فناوری اطلاعات و ارتباطات در اقتصاد و بازرگانی شامل صرفه‌جویی هزینه مبادلاتی، افزایش بهره‌وری بنگاه و صنعت، تغییر فرایندهای مدیریت و تولید بنگاه‌های اقتصادی، کاهش هزینه جستجو، دسترسی بیشتر و آسانتر و ارزانتر به اطلاعات، کاهش محدودیت های ورود به بازار، شمار بیشتر عرضه کنندگان، افزایش رقابت، کاهش سود انحصاری ، کاهش هزینه تمام شده و قیمت کالا و تسهیل تجاری موجب توجه روزافزون به این پدیده نوین شده است.

سازمان‌های بین المللی به رهبری سازمان ملل و سازمان های وابسته به آن همانند UNCTAD و UN/CEFACT طی چند سال گذشته، با ارایه استانداردها و راهبردهای پیشنهادی به کشورهای عضو، اقدامات عملی برای توسعه تجارت الکترونیکی و زیرمجموعه‌های آن یعنی بانکداری الکترونیکی، حمل و نقل الکترونیکی بیمه الکترونیکی و … در جهان به عمل آورده‌اند. دولت‌ها نیز اقدامات گسترده‌ای برای توسعه تجارت الکترونیکی انجام داده‌اند. برخی دولت‌ها در کشورهای پیشرفته با بسترسازی حقوقی، قانونی، اقتصادی، فنی، مخابراتی و ارتباطی و با سیاستگزاری و هدایت کلان به توسعه تجارت و بانکداری الکترونیکی همت گمارده‌اند. در این کشورها بخش خصوصی پویا و کارآمد محوریت را به عهده گرفته و از آخرین تحولات فنی در فعالیت‌های خود استفاده می‌کند.

از سوی دیگر در برخی کشورهای در حال توسعه پیشرو همانند کشورهای آسیای جنوب‌شرقی، دولت ها علاوه بر سیاستگزاری و هدایت کلان، حمایت گسترده‌ای از توسعه تجارت و بانکداری الکترونیکی به عمل آورده‌اند. پیوند با اقتصاد جهانی، اصلاحات اقتصادی مناسب، توسعه منابع انسانی، بسترسازی اقتصادی،‌ حقوقی، فنی، مخابراتی و ارتباطی و بخش خصوصی نسبتاً کارآمد شرایط مناسبی را برای توسعه تجارت و بانکداری الکترونیکی در این کشورها بوجود آورده است.

بدین‌ترتیب فعالان اقتصادی در سراسر جهان به ویژه در کشورهای پیشرفته و در حال توسعه پیشرو با بکارگیری آخرین یافته‌های فناوری به ویژه فناوری ارتباطات و اطلاعات بطور فزاینده مبادلات تجارت الکترونیکی خود را گسترش می‌دهند. در این راستا برخی بنگاههای اقتصادی از جمله بانک‌ها با مهندسی مجدد فعالیت‌های مدیریتی و تولیدی و خدماتی خود و بکارگیری کسب و کار الکترونیکی توانسته‌اند سهم بازار خود را در بازارهای جهانی ابتدا حفظ و سپس ارتقاء دهند. بدیهی است برای بنگاههایی که در این رقابت عقب بمانند، کاهش سهم بازار اولین پیامد آن خواهد بود.

مصرف‌کنندگان نیز در کشورهای مختلف تمایل چشمگیری برای انجام مبادلات به صورت الکترونیکی از خود نشان داده‌اند. کاهش هزینه و افزایش سرعت دسترسی به اینترنت و مزایای اقتصادی و اجتماعی تجارت و بانکداری الکترونیکی از دلایل اصلی توجه مردم به اینگونه مبادلات است.

در ایران نیز طی چند سال گذشته دولتمردان با درک مزایا و اثرات تجارت الکترونیکی به طراحی و ایجاد تجارت الکترونیکی همت گمارده‌اند. بی‌گمان یکی از وظایف اصلی در توسعه تجارت و بانکداری الکترونیکی کشور، آگاه سازی عمومی است که در این راستا،‌ معاونت برنامه‌ریزی و بررسیهای اقتصادی وزارت بازرگانی برنامه‌هایی برای طراحی و پشتیبانی از برنامه‌های آموزشی و پژوهشی به مورد اجرا گذاشته شده است.

مجموعه حاضر حاصل پژوهشی است که در زمینه نقل و انتقال الکترونیکی وجوه، به سفارش معاونت برنامه‌ریزی و بررسیهای اقتصادی وزارت بازرگانی و توسط مرکز ملی شماره‌گذاری کالا و خدمات ایران انجام شده است. بدین روی لازم است ضمن تشکر از مدیر محترم مرکز ملی شماره‌گذاری کالا و خدمات ایران از پژوهشگران محترم نیز تشکر و تقدیر شود.

نکته قابل ذکر اینکه، هر چند ممکن است متن حاضر دارای نواقصی بوده و در برخی مواقع مطالب ارائه شده با نظرات معاونت مطابقت نداشته باشد، ولی از آنجا که می‌تواند برای مطالعه دست‌اندرکاران فناوری اطلاعات و ارتباطات و علاقمندان به این موضوع مفید باشد، تصمیم به انتشار آن گرفته شده است.

فرصت را مغتنم شمرده با امید به آنکه این مجموعه برای دست‌اندرکاران و علاقمندان تجارت و بانکداری الکترونیکی مفید واقع شود، از کلیه عزیزان علاقمند دعوت می‌شود تا نظرات و دیدگاههای خود را درباره توسعه تجارت و بانکداری الکترونیکی ایران و به ویژه برنامه‌های آموزشی، ترویجی و پژوهشی برای این معاونت ارسال کنند.

فهرست مطالب

عنوان                                                                                        صفحه

پیشگفتار

فصل اول : تجارت الکترونیکی

          1ـ1ـ مقدمه

          2ـ1ـ مفهوم تجارت الکترونیکی

          3ـ1ـ تاریخچه تجارت الکترونیکی

          4ـ1ـ مزایای ایجاد تجارت الکترونیکی

          5ـ1ـ معایب تجارت الکترونیکی

          6ـ1ـ مراحل تجارت الکترونیکی

          7ـ1ـ مدلهای تجارت الکترونیکی

          8ـ1ـ عواملی که باعث شتاب تجارت الکترونیکی شده‌اند

          9ـ1ـ تجارب کشورها در خصوص تجارت الکترونیکی

          10ـ1ـ اثرات تجارت الکترونیکی بر کشورهای در حال توسعه

          11ـ1ـ محدودیت‌های رشد تجارت الکترونیکی در کشورهای در حال توسعه

          12ـ1ـ عوامل مؤثر در گسترش تجارت الکترونیکی

          13ـ1ـ جایگاه تجارت الکترونیکی در ایران

فصل دوم : انتقال الکترونیکی وجوه و بانکداری الکترونیکی

          1ـ2ـ مقدمه

          2ـ2ـ پول و نقش آن در تجارت

                   1ـ2ـ2ـ نقش‌های اساسی پول

                   2ـ2ـ2ـ ویژگیهای مطلوب پول

                   3ـ2ـ2ـ انواع تقسیم‌بندی پول

3ـ2ـ چگونگی پیدایش نظام بانکداری در جهان و سیر تکاملی آن

                   1ـ3ـ2ـ تاریخچه و چگونگی پیدایش بانکداری

                   2ـ3ـ2ـ تاریخچه پیدایش بانکداری الکترونیکی

                   3ـ3ـ2ـ مقایسه بانکداری سنتی و بانکداری الکترونیکی

          4ـ2ـ انتقال الکترونیکی وجوه

                   1ـ4ـ2ـ مقدمه

                   2ـ4ـ2ـ مفهوم انتقال الکترونیکی وجوه (EFT)

                   3ـ4ـ2ـ اهمیت و جایگاه EFT

                   4ـ4ـ2ـ مزایای بکارگیری انتقال الکترونیکی وجوه

                   5ـ4ـ2ـ نحوه عملکرد انتقال الکترونیکی وجوه

                   6ـ4ـ2ـ انواع سیستم‌های انتقال الکترونیکی وجوه

                   7ـ4ـ2ـ معماری سیستم‌های پرداخت الکترونیکی

          5ـ2ـ سوئیفت (SWIFT)

                   1ـ5ـ2ـ مقدمه

                   2ـ5ـ2ـ تعریف سوئیفت

                   3ـ5ـ2ـ تاریخچه سوئیفت

4ـ5ـ2ـ مزایای سوئیفت

          5ـ5ـ2ـ کاربرد سوئیفت

                   6ـ5ـ2ـ مکانیزم عمل سوئیفت

          6ـ2ـ کارت‌های بانکی

                   1ـ6ـ2ـ مفهوم کارت‌های بانکی

                   2ـ6ـ2ـ تاریخچه کارتهای بانکی

                   3ـ6ـ2ـ مزایای کارتهای بانکی

                   4ـ6ـ2ـ انواع کارتهای بانکی

                   5ـ6ـ2ـ مکانیزم عمل کارتهای بانکی

                   6ـ6ـ2ـ الزامات و تجهیزات سیستم مدیریت کارت

                   7ـ6ـ2ـ مسائل و مشکلات کارتها

          7ـ2ـ پول الکترونیکی

          1ـ7ـ2ـ مقدمه

                   2ـ7ـ2ـ تعریف پول الکترونیکی

                   3ـ7ـ2ـ اهمیت و مزایای پول الکترونیکی

                   4ـ7ـ2ـ انواع پول الکترونیکی

                   5ـ7ـ2ـ معایب و پیامدهای منفی پول الکترونیکی

          8ـ2ـ پرداخت الکترونیکی صورت‌حسابها

                   1ـ8ـ2ـ مقدمه

                   2ـ8ـ2ـ تعریف پرداخت الکترونیکی صورت حسابها

                   3ـ8ـ2ـ اهمیت پرداخت الکترونیکی صورت حسابها

                   4ـ8ـ2ـ فرآیند پرداخت الکترونیکی صورت حسابها

                   5ـ8ـ2ـ مزایای پرداخت الکترونیکی صورت حسابها

          9ـ2ـ امنیت در سیستم‌های الکترونیکی انتقال وجوه

                   1ـ9ـ2ـ مقدمه

                   2ـ9ـ2ـ مفهوم امنیت

                   3ـ9ـ2ـ مسائل مربوط به امنیت

                   4ـ9ـ2ـ فناوری‌های امنیت اطلاعات

فصل سوم : انتقال الکترونیکی وجوه و بانکداری الکترونیکی و موانع گسترش آن در ایران

          1ـ3ـ مقدمه

          2ـ3ـ بانکداری الکترونیکی در ایران

          3ـ3ـ مشکلات و موانع گسترش انتقال الکترونیکی وجوه و بانکداری الکترونیکی در ایران

          1ـ3ـ3ـ مشکلات مربوط به زیرساخت‌های اساسی

          2ـ3ـ3ـ کمبود سرمایه‌های انسانی مناسب برای انتقال الکترونیکی وجوه در ایران

          3ـ3ـ3ـ موانع قانونی کاربرد انتقال الکترونیکی وجوه در ایران

4ـ3ـ3ـ موانع اقتصادی گسترش و توسعه انتقال الکترونیکی وجوه در ایران

5ـ3ـ3ـ موانع فرهنگی ـ اجتماعی گسترش و توسعه انتقال الکترونیکی وجوه در ایران

          6ـ3ـ3ـ موانع سیاسی گسترش و توسعه انتقال الکترونیکی وجوه در ایران

7ـ3ـ3ـ موانع مربوط به مقاومت کارکنان و مدیران بانکها در مقابل تغییر حرکت از بانکداری سنتی به بانکداری الکترونیکی

8ـ3ـ3ـ مشکلات مربوط به نظام مدیریتی حاکم بر بانکهای کشور

9ـ3ـ3ـ سنتی بودن سیستم‌های اطلاعاتی و ارتباطی سازمانها و مؤسسات دولتی و بخش خصوصی در ایران

10ـ3ـ3ـ دولتی بودن بانکهای کشور و وضعیت غیررقابتی بودن آنها

11ـ3ـ3ـ مشکلات امنیتی

12ـ3ـ3ـ اثرات ناشی از تحریم اقتصادی آمریکا

فصل چهارم : راههای گسترش و توسعه بانکداری الکترونیکی در ایران

          1ـ4ـ مقدمه

          2ـ4ـ برنامه راهبردی تحول در نظام بانکداری جمهوری اسلامی ایران

          3ـ4ـ نقش وظایف بانک مرکزی در برنامه تحول در نظام بانکداری جمهوری اسلامی

          4ـ4ـ شیوه ایجاد تحول در یک بانک

ضمیمه: تعریف واژه‌های کلیدی

گزارش کارآموزی رشته حسابداری - بررسی سیستم حسابداری بانکداری اسلامی بانک ملی با فرمت ورد

اختصاصی از فی بوو گزارش کارآموزی رشته حسابداری - بررسی سیستم حسابداری بانکداری اسلامی بانک ملی با فرمت ورد دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

مقدمه------------------------------------------------

1

ادارات بانک عبارتند از

7

فرهنگ سازمانی « رفتار اداری

9

سازمان چیست ؟

9

انواع مختلف ساخت سازمانی

10

سازمان رسمی و غیر رسمی

10

سازمان رسمی

10

سازمان غیررسمی

11

تفاوت های سازمان رسمی و غیررسمی

11

فصل اول---------------------------------------------

14

تعریف پول

15

انواع پول

15

وظایف پول

17

تشکیل بانک مرکزی

18

بانکداری در ایران

19

وظایف بانکها

23

ملی شدن بانکها

25

اداره امور بانکها

26

مجمع عمومی بانکها بدوصورت تشکیل می شود

27

وظایف مجمع عمومی فوق العاده

27

شورایعالی بانکها از 8 نفر عضو بشرح زیر تشکیل می شود

29

پیشنهاد انتصاب اعضای هیأت مدیره بانکها به مجمع عمومی

30

شورای پول و اعتبار

31

ادغام بانکها

32

بانک صادرات

33

حذف بهره از سیستم بانکی

37

فصل دوم--------------------------------------------

41

صندوق

43

عملیات صندوق

43

تعریف صندوق

44

ساختار دایره صندوق

44

اهم مسئولیتهای رئیس دایره صندوق بشرح زیر است

45

اهم وظایف و مسئولیتهای سر تحویلدار بشرح زیر می باشد

48

اهم وظایف کاربران بشرح زیر می باشد

50

کلید های صندوق یاخزانه

52

فیشهای نقدی

55

روش نگهداری فیشهای نقدی در دایره صندوق

56

صرفه جوئی در مصرف فرمها و اسناد

57

اختیارات و رمز کارکنان

58

اموریکه در دایره صندوق انجام می پذیرد

61

دریافت وجوه نقد

62

اسناد صادره جهت منضور نمودن وحوه وصولی بشرح زیر می باشد

75

پرداخت وجوه نقد

76

نقل و انتقال وجوه

81

صورت وضعیت صندوق

85

کسری یا فزونی صندوق

87

یادآوری

89

دوبار شماراسکناس

89

فصل سوم-----------------------------------------------      92 نتیجه گیری                                                                                                                 93

پایان نامه رشته اقتصاد - بانکداری بدون ربا و تحلیلی بر منابع و مصارف بانک رفاه با فرمت ورد

اختصاصی از فی بوو پایان نامه رشته اقتصاد - بانکداری بدون ربا و تحلیلی بر منابع و مصارف بانک رفاه با فرمت ورد دانلود با لینک مستقیم و پر سرعت .

چکیده:

شوک‌های اقتصادی با‌ توجه به تاثیرگذاری بر متغیرهای خاص اقتصاد کلان موجب نابسامانی فعالیت‌های اقتصادی شده، بی‌ثباتی اقتصادی را ایجاد می‌نمایند و باعث عدم اطمینان در متغیرهای اقتصادی از جمله تولید ناخالص داخلی، قیمت‌ها، نرخ بهره و … می‌شوند که این نااطمینانی موجب برهم زدن تعادل فعالیت‌های موسسات پولی و مالی می‌شوند.

بانک‌ها به عنوان موسسات مالی، نقش حساسی در اقتصاد کشور ایفا می‌نمایند. آنها علاوه بر اجرای سیاستهای پولی دیکته شده از طرف بانک مرکزی در راستای سیستم بانکداری بدون ربا باید به عنوان یک بنگاه اقتصادی هدف افزایش سودآوری خود را نیز با دقت زیاد دنبال نمایند. به عبارت دیگر کلیه خدمات ارائه شده توسط بانک‌ها باید در راستای افزایش سهم بازار و در نتیجه سودآوری، با توجه به وضعیت بازار پول و سرمایه کشور باشد. در این راستا یکی از مهمترین مباحثی که باید مورد توجه مدیران عالی و سیاست‌گذاران اقتصادی بانک قرار گیرد، چگونگی و میزان تاثیری است که تغییر متغیرهای تشکیل دهنده تابع سود بانک در میزان سود آن خواهند داشت.

بانک رفاه نیز به عنوان یکی از بانک‌های تجاری در شبکه بانکی کشور، در بازار عوامل تولید فعالیت می‌کند. نهاده دریافتی انواع سپرده‌های اشخاص بوده که در پروسه فعالیت خدماتی بانکداری خود، آنها را تبدیل به ستاده تسهیلات می‌نماید.

این تحقیق در نظر دارد تا اثرات نااطمینانی تولید ناخالص داخلی و تورم را بر منابع و مصارف بانک رفاه بررسی نماید. که برای این منظور نااطمینانی تولید ناخالص داخلی و تورم بوسیله ترکیبی از مدل‌های ARCH-GARCH1 وARIMA 2 محاسبه شده، سپس از طریق مدل‌های خود توضیح برداری3(VAR) و مدل‌های تصحیح خطا 4(ECM) ارتباط آن‌ها با منابع و مصارف بانک رفاه در بلند مدت بررسی شده‌ و در نهایت، نتایج زیر حاصل شده است:

1- تاثیر نااطمینانی تولید و تورم بر منابع بانک رفاه، در بلندمدت معنی‌دار و منفی است.

2- تاثیر نااطمینانی تولید و تورم بر مصارف بانک رفاه، در بلند مدت معنی‌دار و مثبت ارزیابی شده است.

1₀1- مقدمه

هر پدیده غیر‌منتظره‌ای که تاثیر غیر‌قابل پیش‌بینی بر متغیرهای اقتصادی می‌گذارد شوک1 تلقی می‌شود که در طبقه‌بندی آنها می‌توان بر شوک‌‌های محیطی، خارجی، داخلی یا شوک‌های عرضه و تقاضا اشاره کرد.

بی‌ثباتی2 اقتصادی همراه با بروز شوک‌های متنوع اقتصادی پدید می‌آید و در حقیقت به معنای نابسامانی فعالیت‌های اقتصادی است. بروز یک جنگ و آثار متعاقب آن، رکود ناگهانی ناشی از کاهش قیمت نفت و یا افزایش ناگهانی قیمت نفت و ایجاد رونق کاذب، همه شواهدی از نابسامانی اقتصادی و به تعبیری درست‌تر، بی‌ثباتی اقتصادی هستند.

با نگاهی دقیق‌تر بر اقتصاد ایران این واقعیت آشکار می‌شود که فعالیت‌های اقتصادی (دولت) وابستگی شدیدی به درآمدهای نفتی دارد و همان‌گونه که پیداست قیمت نفت بسیار بی‌نظم و متغیر است و این می‌تواند عامل مهمی برای بی‌ثباتی اقتصاد باشد. پس شوک‌های اقتصادی ریسک‌های بیشتری را در فعالیت‌های اقتصادی به دنبال خواهند داشت و می‌تواند موجب کاهش سرمایه‌گذاری و رشد شود و همچنین فقر را نیز تحت‌الشعاع قرار می‌دهد و نیز می‌تواند بر نابرابری درآمد و اقتصاد زیرزمینی موثر باشد.

مسلما برای هیچ تاجر، تولید‌کننده، حتی کارگری نابسامانی و شوک‌های اقتصادی خوشایند نیست. از این‌رو انگیزه‌های بسیاری برای بررسی و تحلیل شوک‌‌‌های اقتصادی وجود دارند.

اثر مستقیم وقوع شوک‌ها ایجاد عدم اطمینان در متغیرهای اقتصادی است. این نوسانات غیر‌قابل پیش‌بینی، در تمامی تصمیم‌گیری‌های اقتصادی دولت و بخش خصوصی نفوذ می‌کند. همچنین شکل‌گیری انتظارات افراد، موجب می‌شود که این شوک‌ها، اثرات پویایی بر تمامی متغیرهای اقتصادی بگذارند.

از جمله مؤسساتی که در اثر وقوع شوک‌ها متضرر می‌گردند بانک‌ها می‌باشند که منابع و مصارف آنها از طریق تاثیر شوک‌های غیر‌منتظره اقتصادی بر متغیرهای کلان تحت تاثیر قرار می‌گیرند. لذا در این تحقیق سعی بر‌آن است که به بررسی و تحلیل تاثیر شوک‌های غیر منتظره اقتصادی بر منابع و مصارف بانک رفاه پرداخته شود.

در فصل اول این تحقیق کلیاتی در مورد مسئله تحقیق، فرضیات و اهداف موضوع آورده شده و در فصل دوم مسائلی همچون بانکداری بدون ربا، منابع و مصارف بانکی، تاریخچه بانک رفاه و معرفی آن، وضعیت منابع و مصارف بانک رفاه بیان گردیده است.

در فصل سوم به تعریف شوک‌ها، بی‌ثباتی اقتصادی و نحوه تاثیرگذاری آنها بر اقتصاد و منابع و مصارف بانک‌ها، از طریق ایجاد نااطمینانی[1] در متغیرهای کلان اقتصادی پرداخته خواهد شد.

در فصل چهارم تحقیق با استفاده از مدل‌های اقتصاد‌سنجی، نا‌اطمینانی دو متغیر کلان اقتصادی (تولید و تورم) برآورده شده سپس تاثیر آن بر منابع و مصارف بانک رفاه مورد ارزیابی قرار گرفته است.

فصل پنجم تحقیق، شامل نتیجه‌گیری و پیشنهادات می‌باشد.

1.2- بیان موضوع تحقیق

منابع بانک را عمدتا منابع سپرده‌ای تشکیل می‌دهد و در واقع ویژگی واسطه‌گری بانک‌ها همین است. سرمایه بانک‌ها معمولا درصد کمی از منابع آنها را تشکیل می‌دهد و حداقل استاندارد بین‌المللی برای آن 8% است که تنها تعدادی از بانک‌های ما این حداقل کفایت سرمایه را تامین کرده‌اند. بنابراین اغلب منابع بانک‌ها متعلق به سپرده‌گذاران است که در قبال آن یا انتظار سود از بانک دارند یا خدمت. برای تامین این سود و خدمت، بانک‌ها و مؤسسات پولی دنبال راهی برای گردش بهتر و بیشتر پول و نقدینگی آنها می‌باشند که این گردش باعث ازدیاد سود و در زمان تورم کاهش هزینه سرمایه‌ای آنها را به‌ دنبال دارد که ارائه تسهیلات یکی از این روش‌ها می‌باشد.

بانک رفاه، نیز از جمله بانک‌های تجاری است که از این مقوله مستثنی نیست و یکی از مسائل اساسی فراروی این بانک مشابه سایر بانک‌ها، گردش هر چه بهتر منابع خود می‌باشد.

این بانک نیز در دو بخش اساسی و لاینفک فعالیت خود را طبقه‌بندی می‌نماید. نخست به جمع‌آوری و جذب منابع پرداخته تا بوسیله بازاریابی و اصول آن بتواند بیشترین سهم بازار را به خود اختصاص دهد تا به موازات آن سود خود را در این راستا افزایش داده و در واقع به تجهیز منابع مالی می‌پردازد. در بخش تجهیز منابع بانک تحت یکی از عناوین ذیل به قبول سپرده مبادرت می‌ورزد:

الف – سپرده قرض‌الحسنه

• جاری
• پس‌انداز

ب – سپرده سرمایه‌گذاری مدت‌دار

• کوتاه مدت
• بلند مدت

ج – سایر سپرده‌ها

سپس باید از طریق ابزارهای اعتباری که مبتنی بر عقود، معاملات و قراردادهای شرعی است این منابع را در بخش‌های مختلف بشرح ذیل مصرف نماید که عبارتند از:

– بخش کشاورزی

– بخش صنعت و معدن

– بخش ساختمان

– بخش خدمات و بازرگانی

– بخش صادرات

بررسی ادبیات و تجربیات گذشته نشان می‌دهد که در طول زمان شوک‌های غیر منتظره‌ای بر اقتصاد و در نتیجه بر موسسات مالی و پولی حاکم است که می‌تواند منابع و مصارف بانک را تحت تاثیر قرار دهد. لذا در این تحقیق سعی بر آن است از طریق ارتباطی که بین شوک‌ها و متغیرهای کلان اقتصادی وجود دارد اثرات شوک‌ها بر منابع و مصارف بانک رفاه مورد بررسی قرار گیرد.

3₀1- اهمیت موضوع تحقیق

اهمیت موضوع تحقیق را می‌توان از اثراتی که شوک‌ها بر اقتصاد گذاشته و باعث عدم اطمینان در متغیرهای کلان اقتصادی می‌شوند دنبال نمود. نا‌اطمینانی تورم و تولید ناخالص‌داخلی بعنوان نماینده شوک‌ها باعث نوسانات فعالیتهای اقتصادی شده، نابسامانی ایجاد می‌نماید و در نتیجه سرمایه‌گذاری، پس‌انداز، نرخ بهره و … تحت تاثیر قرار گرفته و از این طریق بر دارایی‌ها و بدهی‌های مؤسسات پولی و مالی تاثیر می‌گذارند و بدین ترتیب آنها را از اهداف سودآوری خود دور می‌نمایند. از طرفی امروز یکی از مهم‌ترین مباحث که مورد توجه سیاست‌گذاران مؤسسات پولی و مالی (از جمله بانک‌ها) می‌باشد، شناسایی متغیرهای تاثیرگذار بر روند منابع و مصارف و به تبع آن سود بانک‌هاست.

4₀1- فرضیات تحقیق

سئوال این تحقیق، آن است که آیا شوک‌های غیر‌منتظره اقتصادی بر منابع و مصارف بانک رفاه تاثیر‌گذار است?

فرضیه‌ای که مورد آزمون قرار خواهد‌گرفت عبارت است از آن که «شوک‌های غیر‌منتظره اقتصادی بر روند منابع بانک رفاه تاثیر منفی و بر مصارف آن تاثیر مثبت دارد.»

5₀1- اهداف تحقیق

با توجه به این‌که شوک‌های غیر‌منتظره ممکن است بر منابع و مصارف بانک‌ها و مؤسسات مالی موثر باشد و از آنجایی‌که پیشرفت و موفقیت هر مجموعه‌ای خواست اعضای آن است لذا اینجانب بعنوان عضوی از سیستم بانکی، سعی بر شناسایی اثرات این شوک‌ها بر منابع و مصارف بانکی دارم تا از این طریق بانک با اتخاذ سیاست‌هایی، کمترین صدمه را ببیند.

6₀1- روش گردآوری و تجزیه تحلیل اطلاعات

اطلاعات آماری مورد استفاده در این تحقیق از حساب‌‌های ملی ایران، آمار شاخص قیمتی مصرف‌کننده ارائه شده توسط بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران و آمارهای داخلی بانک رفاه استخراج گردیده ‌است و نهایتا در بخش مدل، با استفاده از مدلهای ARCH-GARCH به استخراج نااطمینانی متغیرهای تولید و تورم پرداخته شده سپس از طریق مدل‌های VAR، VEC به بررسی رابطه میان نااطمینانی تولید، تورم، منابع و مصارف بانک رفاه در کوتاه مدت و بلند مدت خواهیم پرداخت.

1–Autoregressive Conditional Heteroskedasticity – Generalized Autoregressive Conditional Heteroskedasticity

2 –Auto Regressive Integrated Moving Average

3 –Vector Autoregression

4 –Error Correction Model

1 -Shocks

2 -Instability

[1] – Uncertainty